商貸、公積金利率倒挂，公積金還有交的必要嗎？
商貸利率低于公積金，購房者如何選擇？
商貸與公積金利率倒挂
近日，廣州多家銀行接到通知，要求房貸商貸利率不得低于公積金貸款利率。廣州的房貸利率已降至曆史低位，首套房貸款利率普遍降至“2”字頭。其中，彙豐銀行的利率最低，為2.6%，其他銀行如平安銀行、中信銀行、招商銀行和民生銀行的利率分别為2.63%、2.65%、2.65%和2.7%。四大銀行的利率則維持在2.85%~3%。
利率調整背景
10月21日，中國人民銀行公布了新一期貸款市場報價利率（LPR），1年期和5年期以上LPR分别下降25個基點，降至3.1%和3.6%。這是今年第三次調整，也是有史以來降息幅度最大的一次。降息後，商貸和公積金個人住房貸款利率差進一步縮小，在廣州等城市，商貸利率甚至低于公積金貸款利率。
其他城市的狀況
東莞、蘇州也面臨類似情況，首套商貸利率已降至2.7%。南京、青島、杭州和長沙等地，首套商貸利率也接近公積金利率，最低值均為2.9%。一位購房者表示，銀行按揭利率低于公積金利率，這種情況以前難以想象。
利率倒挂的可持續性
從管理部門的角度看，公積金和銀行商貸是獨立的系統。近期央行發布的利率調整與公積金無關。公積金中心的利率由各省市獨立确定，若無特殊調整，每年1月1日會調整一次。目前央行尚未發布通知下調公積金貸款利率。
貸款選擇建議
由于商貸和公積金貸款對套數的認定标準不同，一些地區同套房用商貸算首套，用公積金則算二套。因此，部分購房者選擇直接辦理商貸，利率可能更低。然而，業内人士認為，商貸利率比公積金利率更低的情況可能是暫時的，長期來看，公積金利率會保持一定優勢。
長期優勢分析
公積金利率相對穩定，即使當前商貸利率較低，未來利率上漲的可能性依然存在。如果目前有能力，建議申請公積金貸款，因為長期來看，公積金利率的優勢更加明顯。公積金貸款額度通常較低，适合資金需求較小的購房者。如果考慮提前還款，購房者應了解各類貸款的提前還款政策，公積金貸款通常對提前還款的政策較為寬松。
未來展望
産業觀察家洪仕賓認為，銀行可以通過低利率吸引購房者，尤其是那些有能力支付更高利息的購房者。但銀行也需要重新考慮其貸款策略和風險控制，調整貸款産品，提供更加優惠的利率和靈活的貸款條件，同時注意防範可能出現的風險，如信用風險。
總之，購房者在選擇貸款方式時，應結合自身情況，包括個人和家庭的短期和長期資金狀況，進行綜合考量。
我來說兩句