原标题：代理退保黑产再现江湖，北京、江苏等多地银保监局发布“防骗指南”

　　代理退保黑产再现江湖。

　　近期，北京、江苏、广西等多地银保监局均发布相关风险提示，提醒消费者警惕非法“代理退保”，避免遭受损失难以挽回的风险。

　　所谓代理退保，即第三方（机构或个人）以维护保险消费者权益为由，诱导投保人采用非正常手段要求保险公司退保，并从中收取高额手续费。常见于有现金价值的保险产品，如终身寿险、重疾险等。

　　代理退保有哪些套路？

　　9月13日，北京银保监局发布风险提示称，近些年，一些不法分子打着为消费者“维权”的旗号，专门办理所谓“代理退保”业务，实则以“维权”之名骗取消费者资金，有些甚至已形成“代理退保”的隐蔽“黑色产业链”，严重损害消费者合法权益，扰乱金融市场正常秩序。

　　北京银保监局总结出“代理退保”五大套路：

　　此前有经历过代理退保的投保人向界面新闻表示，她经历的退保过程较为曲折，在退保代理的要求下写了多份退保诉求寄给银保监会，向保险公司施压。两个月周旋之后和保司签署了放弃投诉和放弃打官司的声明，并手持身份证拍摄照片存档。最终她拿到了全部保费，并付给代理公司30%的佣金。

　　代理退保公司不仅从投保人处赚取佣金，也有可能让保险销售从中再次分一杯羹。上海兰迪律师事务所高级合伙人陈禹彦向界面新闻透露，代理黑产另一个链条是由保险销售参与其中，达到退旧买新，“一鱼两吃”的目的。

　　“保险销售通过忽悠投保人退掉旧保单，从投保人处赚取一笔退保佣金，再告诉他新产品多么好，鼓动他购买一张新保单，从保险公司处再获取一笔佣金。”甚至某些保险销售为了高额的新人佣金，通过自保件和退保套利，从保险公司处“薅羊毛”。

　　针对代理公司与保险销售联合牟利的情况，9月8日，江苏银保监局提醒消费者：一些不法分子鼓动保险消费者非正常退保，并收取高额“代理维权”费，退保后再诱导消费者“退旧买新”，购买所谓“高收益”产品，侵占消费者退保资金，非法使用消费者个人信息，侵害消费者合法权益。

　　此外，广西银保监局发现有不法分子谎称其为保险公司员工，以“梳理保单信息”等名义联系保险消费者，声称能帮消费者全额退保，随后利用保单贷款套取资金，谎称是第一笔退保金，骗取消费者信任，在收取所谓“代理退保手续费”后失联。消费者非但拿不到退保金，事后还要自己偿还保单贷款。

　　代理退保危害几何？

　　北京银保监局提醒消费者，非法“代理退保”存在三大风险：

　　精算视觉咨询创始人牟剑群（Alex）向界面新闻指出，保险合同中列明的保险利益是在保险开发时算好的，符合精算平衡原理。当保单退保时能退回的利益比保费要少，是因为这张保单还处于生效初期，涉及大量销售佣金和其他费用。如果发生全额退款，保险公司一定会亏损。“保险公司为了弥补这些损失，一定会在产品定价时根据精算平衡原则在费率上提高，从而让广大的保险消费者共同承担这部分损失。”

　　在整个代理退保黑产中，投保人看似拿回了保费，实际也蒙受损失。陈禹彦表示，一般涉及退保的产品都属于长期险，比如重疾险等。投保人退掉之后会面临因年龄导致的保费上涨或者因身体原因无险可保的情况。部分保单也存在旧条款比新条款更宽松，因此投保人被“忽悠”退保也令自己失去了合适的保障。

　　因此，监管部门提醒消费者在购买保险时，应了解保险，通过正规渠道办理保险业务；理性维权，拒绝非法“代理退保”；保护隐私，防止个人信息外泄。