百万医疗，相信很多人都买过，或者或多或少了解过：一年只要几百元，就能撬动几百万的保额。

什么病都能保，什么费用都能报，彻底实现医疗费自由。

因为吹的太高，所以很多人都觉得：有百万医疗险就好了，其他保险都不用买。

然而百万医疗险，真的能包治百病吗？

Part.1

费率风险，百万医疗险真正被忽略的风险

很多人在挑选百万医疗险的时候，考虑的点非常多：续保条件好不好，核保是否宽松，是否涵盖靶向药外购，是否有质子重离子报销……大家想当然的觉得，这些就是衡量一款优质的百万医疗险的重要条件。

但是，很少有人关注到，百万医疗险其实最大的风险：是费率风险。

一年才几百元的百万医疗，能有什么费率风险？

给大家看一款百万医疗险的费率表，这是目前市面上卖的比较火，而且综合性价比非常高的一款百万医疗险——太保蓝医保长期医疗险。

上面这个就是蓝医保的费率表，看完这个表，你就能明白：

百万医疗险，仅仅只是在你年轻的时候便宜而已。50岁以后，百万医疗险的费率就是一年一个台阶。

60岁，费率3500元/年；

70岁，费率要6000多/年；

80岁，费率要9000多/年。

越到后面，这百万医疗险的费率，就跟天价一般。

其实也很容易理解，百万医疗险是一年期产品，交一年，保一年。年龄越大，风险越高，所以保费越贵。

所以，如果你把所有的健康风险，都压在一张百万医疗险上面，且不说产品停售的风险。就这费率，越到后面保费越贵，你是否能承受的起？

Part.2

年龄越大，百万医疗费率越高，买不起怎么办

这几年，二师兄经手的，因百万医疗费率风险导致续保压力加大，最终断保的例子，比比皆是。

二师兄遇到了很多上了年纪的客户，就因为百万医疗险费率太贵，产品买了几年，后面就直接断保了，断保的理由：身体还很健康，没必要花这个冤枉钱。

还有一些客户，给自己的父母买百万医疗险，刚开始每年保费一千两千的交着，不会有太大的压力。但连续缴了几年后，发现父母身体还很健康，但这保费却蹭蹭蹭的往上涨，加上父母平时常规小毛小病，这百万医疗险也报销不到钱，后面就干脆直接不续保了。

没办法，人性就是这样：没有发生理赔，永远觉得保费白交了，尤其是这种消费性的医疗险。

所以，虽然我们还很年轻，百万医疗费率很便宜。但等到了自己七老八十的时候，这笔天价保费，谁来替我们出？

方案一：我们自己出，可能那个时候，因为没有了收入来源，我们自己的养老都捉襟见肘。

方案二：我们的孩子帮我们出，也许那个时候，孩子的压力比我们还大。

那怎么办呢，最好的方案是，让年轻的时候的自己出！！！

Part.3

增额寿+百万医疗，完美的组合方案

很多年龄偏大的客户跟我说：重疾险太贵，我就想买个百万医疗险就好了。

如果你是这种想法，那么我建议你：趁年轻的时候，给自己准备一笔医疗基金，为自己未来的百万医疗险缴费提供缴费来源。

而储备这笔医疗基金最好的方案就是：增额终身寿。

我通过案例跟大家讲解下，百万医疗+增额终身寿这套方案的逻辑。

我有个客户，40岁女性，自从3.0%预定利率重疾险上市之后，保费贵了很多。50万重疾，交20年，保终身，一年保费要2万左右。

客户觉得不划算，于是，改成了3万10年交的增额寿。

具体利益演示如下：

1、每年3万保费，交10年，一共30万

2、账户收益分两部分，第一部分保证收益，从第10年开始，每年2.5%进行复利增值，一直到终身。第二部分，非保证分红，保险公司根据投资经营状况，给与一定的红利分配（注意：分红为不保证）。

3、第10年，保费交完，账户有31.7万（保证+分红）

4、第20年，客户60岁，账户有49.8万（保证+分红），可以作为养老补充，也可以作为个人的大病养老基金。

5、从60岁开始，可以每年从这个医疗基金账户，支取几千元钱，作为个人百万医疗险缴费来源。

所以，做了这样一个计划之后，哪怕自己60岁退休了，依然可以从这个账户里面支取一部分钱，作为个人百万医疗险的缴费来源，解决了个人大病医疗费支出风险。

另外，这笔钱可以作为个人医疗品质基金，平时如果发生一些小毛小病住院，也可以从这个账户里面支取一部分钱，用作医疗开支。

如果身体健康，那么这笔钱，还可以作为个人养老金的补充，可谓一举多得。

当然，这个方案也是有缺陷的，最大的风险在于：10年缴费期内，罹患重大疾病的风险。

如果真的发生这种风险，这张保单可能会断保，损失部分本金。

我跟客户提到过这种风险，但是客户对自己的身体健康状况非常自信，说自己每年都有体检。而且，有百万医疗，真发生了大病风险，百万医疗也能报销大部分的费用。加上自己这几年的积蓄，应该也能应对过来。

所以，如果年龄偏大，已经错过了重疾险的最佳投保年龄，不妨通过增额终身寿+百万医疗险的组合，也是一种应对健康风险的解决方案。

其实说到底：保险是有条件的钱，而钱才是无条件的保险。

所以，从这个层面来讲，客户不一定需要重疾险，但一定要买增额寿。