本期出场理财师：蓝克强 中国农业银行青岛市南第二支行个人金融部副经理，2014山东省金融理财师专业大赛一等奖获得者。

张女士，25岁，目前每月收入3600元，没社保，没年终奖，目前资产情况为定期存款6万，基金定投2800元，每个月基金定投200元，张小姐每个月定存分三个月、六个月、一年。每个月生活开支1800元左右。

支出方面：每月生活开支1800元，基金定投200元，银行定存短期1500元，保险费250元。

未来三年之内准备开小店资金12万。

适度增加保险投入

张女士目前没有社会保险，从个人财务安全角度出发 ，应该适当配置定期寿险、重大疾病险及意外伤害保险等商业险。年缴保费以个人收入的10%～15%为宜。

鉴于张女士所处的人生阶段，建议先以张女士作为被保险人进行定期寿险的投保，此险种每年的保费少，保额高，比较适合成长期人士。定期寿险以本人为受益人的保额建议为本人年收入的五到十倍。保障期限30年为宜，到期时张女士已经55岁，随着个人财富的沉淀积累，和到那时已经到退休年龄，这份保险的使命也就圆满完成。

另外 ，购买一份不低于10万元保额的大病分红保险也是必要的，保障期限到退休年龄为宜，通过每月缴费，即可抵御大病风险，还可为将来退休储备一笔养老金。以农行代销的某保险产品计算，每人40万保额的定期寿险加10万保额的大病分红险，三十年期交，月保费合计支出400元左右。

现有的250元保险费略显单薄，需要较大幅度地增加保险投入，以作为未来万一出现意外时的医疗和生活的保障。

积累今后的创业资金规划

月结余50%定投基金：考虑到张女士个人支出今年应该不会有较大的增长，张女士正处于事业上升期，收入会逐年增加，我们用月结余比例来设定未来创业资金储备额。为了尽量不影响其他目标的实现，未来创业资金的积累建议通过基金定投的方式来实现。根据目前市场分析和张女士所处的人生阶段，建议投资股票型基金为主，投资金额为每月节余的50%左右为宜。

现有的月定投基金200元，较为保守，建议增加到每月定投500～1000元较为适宜。将已有的2800元基金定投，和后期每月的基金定投相结合，形成略有风险但收益率相对较高的基金投资配置，作为今后创业基金积累的主要新增力量。现有的自有资金6万元的本金加上3年中的投资增值，补充上基金定投3年的积累，3年后12万的开小店资金应该不是问题，且有一定的结余可以完成其他理财目标。

部分定期改成短期理财产品

作为个人的紧急预备金，通常是家庭月支出的3～6倍的活期存款为宜。现有的每个月定存分三个月、六个月、一年，明显偏复杂，且定活期结构不甚合理，定期比重过高。但考虑到张女士没有社会保险，且3年后准备开小店等具体情况，建议1万元购买货币基金或者农行天天利产品，另外5万元购买短期理财产品，选择产品的期限在半年左右为宜，目前年化收益率在5%左右。这样可以在保证本金安全的基础上，兼顾资金的流动性和收益性。

从张女士目前状况来看，在几年后组建家庭的几率较大，一旦结婚理财规划将面临重新制定。根据张女士成长期的特点，建议将资金合理分配于基金、保险、理财等各个投资渠道。在可投资资产中储蓄型产品、银行稳健理财产品、基金类产品建议按照1：5：4比例，同时根据自身对产品的熟悉程度和喜好加以适当调整。