来源：财经五月花

　　摘    要

　　一面是银行酣战个人养老金市场，另一面，对普通老百姓来说，应如何选择个人养老金账户的开户行？哪些银行更有优势？

　　文|张颖馨 严沁雯

　　备受市场关注的个人养老金先行城市（地区）落定，这意味着，个人养老金制度正式开闸。

　　11月25日，人力资源社会保障部办公厅、财政部办公厅、国家税务总局办公厅发布《关于公布个人养老金先行城市（地区）的通知》（下称《通知》）。《通知》显示，全国共36个城市（地区）入选，涉及31省市。

　　紧随《通知》下发，当日15时左右，包括工商银行、建设银行、农业银行、招商银行、兴业银行、中信银行、浙商银行、宁波银行等多家银行均宣布全面启动个人养老金服务。《财经》记者注意到，当日，用户已可在多家银行相关渠道进行个人养老金资金账户的开立。

　　账户抢夺战已然打响。“任务很重，基本需要完成300户/月的开户目标，也就是说每天需要至少完成10个客户的开户。”某国有银行客户经理向《财经》记者表示，目前不少客户已完成开户，接下来会继续加大力度覆盖更多用户。

　　银行账户争夺战打响背后，对普通用户而言，应如何选择个人养老金账户的开户行？怎样申请个人养老金账户？

　　36个先行城市（地区）

　　从此次公布的个人养老金先行城市（地区）城市名单来看，31省市均有城市（地区）入选。其中，福建省是全省纳入，另有五个省份（河北省、辽宁省、浙江省、山东省和广东省）均有两个城市（地区）入选。

　　另据《通知》，自印发之日起，在先行城市（地区）所在地参加职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，可参加个人养老金。

　　今年4月，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，指出个人养老金制度将选择部分城市先试行一年，再逐步推开。此后，相关配套政策陆续落地。

　　在先行城市（地区）选择的考量因素上，资深金融监管政策专家周毅钦告诉《财经》记者，主要有几个考虑，一是本身要有意愿参与；二是本身的养老群众基础较好，因此各省基本上会选择人口较多，老龄化趋势相对较明显的城市或地区。

　　招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼告诉《财经》记者，养老金制度落地有加速趋势，先行城市（地区）公布在意料之中，这样能更好、更快地推动个人养老金业务落地实施。

　　“先行城市（地区）名单发布，这是加速推进个人养老金的落地需要，时不我待，需要加快节奏；另一方面通过对各地域不同城市的试点推广效果进行分析，对于下一步在全国范围内全面开展个人养老金业务更有数据参考意义。”周毅钦说。

　　值得注意的是，随着先行城市（地区）名单公布，具有展业资质的银行亦可正式开办个人养老金业务。不久前的11月18日，银保监会发布《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》，披露了首批开办个人养老金业务的机构名单，包括六家大型银行、12家股份制银行、五家城市商业银行和11家理财公司。

　　银行争揽个人开户

　　个人养老金的参与流程包括“开户”“缴费”“投资”“领取”，作为入口且具有唯一性的“开户”，由此成为银行的“兵家必争之地”。

　　从开户流程上看，《财经》记者综合多家银行客户经理反馈及实际操作后注意到，如果是银行的新客户，开通个人养老金资金账户大致涉及“身份认证”“信息设置”和“信息确认”等环节。

　　以某股份制银行手机银行App为例，通过个人养老金资金账户界面点击“开户”后，需根据提示上传身份证正反面照片、填写并核对个人身份信息；随后进入人脸识别环节，识别成功后，选择绑定账户并设置密码；最终进行短信验证，并勾选个人养老金服务电子协议等，即可开户成功。

　　若此前在某银行开立过相关账户，则无须上传身份证照片。《财经》记者此前在某银行开通储蓄账户后，11月25日通过该行手机银行App中搜索“个人养老金”后进入专区，点击“开户”进行短信验证并勾选电子协议，人脸识别后完成密码设置，便可成功开户。在绑定银行卡后，便可在该行个人养老金账户进行资金缴存。

　　“接下来将进入个人养老金市场抢夺的关键时期。”有银行内部人士告诉《财经》记者，预计2023年一季度就需完成账户和产品的跑马圈地。目前来看，时间已非常紧张。

　　据《财经》记者了解，多家银行均在账户、产品和服务等方面做好充分准备，且都在开户前期加大力度进行预热。据《财经》记者不完全统计，此前已有包括工商银行、建设银行、农业银行、招商银行、平安银行、兴业银行、中信银行等在内的银行上线个人养老金预约通道。同时，为了吸引用户开立资金账户，不少银行还推出相应的激励规则，如送红包、抽取奖品等。

　　在一系列充分准备之下，有银行已顺利开办第一笔个人养老金业务。“在政策发布的第一时间，张女士在中国建设银行北京宣武支行成功开立个人养老金账户，并顺利完成首次资金缴存，用时不到两分钟，成为建行正式开办个人养老金业务后的第一位客户。”建设银行相关部门负责人告诉《财经》记者， 用户可在建行柜面、智慧柜员机、手机银行、网银等多渠道完成账户开立、资金缴纳、产品认购等一站式服务。

　　浙商银行亦于11月25日下午正式开办个人养老金业务。该行零售金融部相关负责人告诉《财经》记者，客户可通过浙商银行手机银行或小程序、营业网点等渠道正式开立资金账户，并免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费。通过资金账户，客户还可实现资金缴存、产品购买、养老金领取等功能，享受一站式的养老金融服务。另据该负责人透露，在浙商银行开户成功后，会有福利奖励；缴纳个人养老金资金后，亦会有缴纳奖励。

　　兴业银行相关负责人表示，兴业银行通过手机银行、网上银行、营业网点等渠道为客户提供个人养老金账户开立、资金缴存、产品投资等服务。目前，兴业银行个人养老金账户功能服务已全面开启，并在手机银行开辟了养老金融专区，规划养老金融方案、设置养老活动、提供养老服务等。

　　如何选择开户行？

　　一面是银行酣战个人养老金市场，另一面，对普通老百姓来说，应如何选择个人养老金账户的开户行？哪些银行更有优势？

　　董希淼建议，用户选择开户行可以方便为主，主要看个人的偏好和习惯，比如自己有哪家银行的账户、哪家银行机构网点距离较近等。“总体而言，个人认为六大行更具优势，主要原因在于品牌形象好、机构网点众多，包括考虑到之后可能还涉及到的账户转移等，可能会方便一些。”

　　周毅钦认为，选择个人养老金资金账户开户行时，要综合考虑几个因素：第一，使用的便利性。要考虑原有的资金账户和个人养老金资金账户的连接便利性，尽量选择IT系统开发较为完善，功能设置合理的商业银行。第二，产品的完备性。个人养老金账户资金可购买的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金产品，但每家商业银行可代销的产品是不一样的，代销的产品越丰富，对于个人养老金的选择空间越大。

　　“从产品的完备性上看，原有财富管理领域较为领先的银行，例如招行、工行、建行等金融机构的优势比较明显一点。”周毅钦说。

　　无独有偶。在多名银行业人士看来，产品和服务是能否获得用户的关键，这决定了银行能抢夺到多少市场份额。

　　从个人养老金可投资、购买的产品来看，主要涉及个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等。

　　个人养老储蓄方面，此前的11月20日，特定养老储蓄试点正式启动，工商银行率先在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市发行特定养老储蓄产品。接下来，农业银行、中国银行、建设银行也将陆续推出特定养老储蓄产品。

　　个人养老金理财产品方面，根据监管要求，理财行业平台应定期向社会公布个人养老金理财产品名单。截至发稿前，理财行业平台尚未发布个人养老金理财产品名单。

　　在个人养老金保险和个人养老金公募基金产品上，针对前者，中国银行保险信息技术管理有限公司已于11月23日披露了首批个人养老金保险产品名单，六家保险公司的七款专属商业养老保险产品在列。对于后者，11月18日，证监会发布个人养老金基金名录和个人养老金基金销售机构名录，涉及129只基金和37家销售机构。

　　周毅钦提醒，普通老百姓在开通个人养老金账户前还需注意，“正规军”不等于保本。虽然选拔出来的金融机构是好中选好，但并不具备官方保本背书。个人养老金账户资金可购买的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金产品，其中有些是明确保本的，例如商业银行的特定养老储蓄产品及保险公司的一些商业养老保险，而诸如理财公司的养老理财产品、基金公司的养老目标基金都是明确非保本产品。投资前一定要清楚产品特征，结合自身的风险偏好做出理性选择。

　　“结合国外成熟经验和国内发展现状，下一步应充分发挥银行体系、保险行业和资本市场的不同市场优势，加强行业协同与资源整合，打造跨周期、长期限、多元化的资产配置模式和投资产品体系。”董希淼认为，应以相关配套文件落地为契机，通过养老领域金融产品创新，进一步开发专属的理财、储蓄、基金、信托等养老功能产品，更好地为养老领域提供丰富多元的金融服务。

　　值得注意的是，包括建设银行、招商银行、中信银行等，此前已围绕客户全生命周期服务开展相关工作。

　　“围绕客户全生命周期养老需求，我行建立了账户、产品、权益、场景为一体的‘安心悠享’养老服务体系。”建行相关部门负责人透露，在线上建行手机银行打造了“安心悠享”养老服务专区，提供覆盖第一、第二、第三支柱账户服务、丰富的养老金融产品货架、养老规划工具、养老投教资讯、健康医养权益服务等；在线下建设银行持续提升网点客户经理专业能力，在部分网点配备养老规划专员，精准识别客户风险收益偏好，提供与客户需求相匹配的财富管理产品、养老规划方案。

　　宁波银行相关负责人表示，围绕个人养老金服务，首先，针对基金、理财、保险和储蓄四大类产品，总行产品团队根据发行机构、产品管理人、过往业绩等要素，优选有竞争力的产品，形成“精品池”。其次，向客户提供量身定制的养老规划建议。此外，结合个人养老金相关政策，围绕批量账户开立、产品配置方案设计等为企业单位客户丰富综合服务方案。

　　（作者为《财经》记者）