今后，驾驶习惯和交通违法将与车主的钱包相关了。北京商业车险费率改革正式启动，首次与交通事故挂钩。车主一年闯红灯三次，次年保险费率将上浮5%，超速(超过50%)1次及以上，保险费率上浮15%。高风险车主预计保费上浮，而低风险车主则会享受更多优惠。

月底前

完成车险费率改革

北京保监局宣布，北京商业车险费率改革正式启动，将于月底前完成。

此次改革首次将交通事故挂钩车险费率，强化保费对交通违法行为的约束和惩戒作用。按照新规，车主确定闯红灯3次，保险费率上浮5%，直至最高上浮15%；超速(未达50%)3次，保险费率上浮5%，直至最高上浮15%；超速(超过50%)1次及以上，保险费率上浮15%。以后将根据实际情况逐步扩展交通违法因子在保险费率构成中的范围和浮动系数。

改革后，商业车险保费继续保留4年、5年不出险车辆0.5、0.4的优惠系数，一年出险10次及以上车辆的费率浮动系数为3。

保费与交通事故挂钩

高风险车主将缴纳更多保费，这是此次商业车险费率改革后最明显的特点。

此前已实施的车险费率改革的18个省市中多数已经完成与交通事故挂钩。今后车主缴纳保费，除了要看车辆出险情况，还要和车主的交通违章挂钩。闯红灯、轧双黄线、违停等也有可能影响续保价格。

在北京此次改革中，将保费首先与闯红灯以及超速两项违章挂钩。按照新规，车主确定闯红灯3次，保险费率上浮5%，直至最高上浮15%；超速(未达50%)3次，保险费率上浮5%，直至最高上浮15%；超速(超过50%)1次及以上，保险费率上浮15%。

参与政策制定的一位知情人士告诉记者，闯红灯与超速是在违章中危害较为严重的行为，因此，交通事故先与这两项事故挂钩。未来，车险保费将逐步与其他违章行为陆续挂钩，以此来提高驾车人的安全自觉性。从改革试点地区情况看，改革后整体出险率从55%下降到35%。

5年不出险保费四折

2010年1月1日，北京地区在全国率先实施商业车险费率浮动机制，将理赔次数与保险费率增减挂钩。车辆连续5年不出险，费率浮动系数最低为0.4，最多可以打4折。车辆一年出险8次及以上，保费上浮3倍。

此次修改后，商业车险保费继续保留4年、5年不出险车辆0.5、0.4的优惠系数，一年出险10次及以上车辆的费率浮动系数为3。

北京保险行业协会负责人李枫告诉记者，北京在车险费率改革上已经先于全国6年试点，无出险负率系数目前也是全国最低的。5年不出险保费最低可以打4折。

另外，保费上浮3倍的条件也从8次出险放宽到10次出险。而每次出险的保费将实施逐渐递增。记者了解到，目前北京车辆发生事故多以小剐小蹭为主，因此可以对这类小事故的出险频率放宽。

保险公司有自主定价权

此次商业车险费率改革也推进了车险费率市场化。此前车险浮动因素系数里的“多险种同时投保系数”、“特殊风险系数”、“行驶里程系数”已经取消。与此同时，“自由核保”和“自主渠道”成为两项新浮动系数，这意味着保险公司可以根据自身情况确定风险系数，也是自主定价、费率放开的一次尝试。

据透露，“自由核保”和“自主渠道”系数将在0.85%至1.15%之间浮动。一位保险公司车险部负责人表示，未来低风险客户的保费肯定比目前所缴纳的保费低，而高风险客户的保费会出现上涨。从目前数据看，预计新费率实施后，多数车主的保费将比目前有所降低。

基准保费由车型和出险决定

商业车险改革后，保费将由基准保费与费率调整系数两部分构成。其中基准保费与无赔款优待系数，由车主的车型与历史出险记录所决定。

此前，车辆基准保费依据为新车购置价，这也形成了行业内多年被质疑的“高保低赔”。今后，测算商业车险行业基准纯风险保费，逐步从地区、车型、使用年限、使用性质等不同维度准确反映被保险机动车的行业平均赔付水平。不同城市、不同车型之间保费都有所差异。

据透露，此次车险费率改革参考了机动车辆的零整比。零整比越高的机动车，车险费率可能会越高。以前赔付率较高的车型，市民在新车投保，或者在续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。

车险理赔范围扩大

除了保费，理赔也是人们最为关心的问题。改革后，多项车险附加险则更为人性化，理赔范围有所扩大，也重新定义了三者险。

比如，目前车辆撞到驾驶员家庭成员，不在三者险理赔范围。改革后的条款将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围。

此外，改革后删减了现行商业车险条款免责中争议较大的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”。如果出现车上人员掉下车辆伤亡的情况，商业保险也必须理赔。

改革后，车损险索赔方式增加到三种：一是直接向责任方索赔；二是向责任方的保险公司索赔；三是代位求偿，向自己的保险公司索赔，由其再向责任方追偿。改革后如果投保人是无责，那么代位求偿不计入出险次数。

费改后附加险新增“机动车损失保险无法找到第三方特约险”。此前双方出了事故，找不到第三方，只能找到自己投保的保险公司赔70%，改革后，只要投保了这条附加险，找不到第三方的事故可以得到全额理赔。

北京保险行业协会有关负责人告诉记者，今后会有更多的保险公司推出创新型条款，形成以示范条款为主体，各公司自主创新型条款为补充的商业车险条款费率体系。未来行业示范条款有望分为综合型、基本型、高端型等，消费者可以根据自身风险和需求自主选择。

本报记者 傅洋