大家好，我是玩卡玩机6年的小辉哥，专注于解决信用卡的疑难杂症和不提额！

很多小伙伴经常会拿刷卡费率和分期费率来做对比，往往被银行表面“极低”的手续费所吸引，被银行“忽悠”的办了分期业务。下面小辉哥就以交行分期3.1折来做个分析。

交行3.1折费率，就看楼主的举例吧，月费率0.22%（月费率0.22%是我能找到最便宜的了，其他的如果不是特殊情况，都远比这个贵，如果你能找到更便宜的，按照比例折算就是），年化费率看似2.64%左右，是不是看似比最贵刷卡“年化”费率0.6%*12=7.2%低得多？？

然而是这样吗？

本文就想详谈这里的误区，让广大卡友不要被蒙骗！不要被平白无故坑了无数的分期手续费！

很多卡友都被忽悠了！仔细看，这不是每期费率都是0.22%！而是每期的手续费和第一期，注意，第一期，总本金的手续费之比为0.22%！！

也就是说，每次你还了本金之后，仍然按照没还本金的比例来还手续费！这显然是在忽悠人！！

假设分期12期，那么每期的剩余本金所占比例和实际的手续费与剩余本金比是这样的关系：

也就是说到了最后一期，分期利率实际上有第一期的12倍！也就是年化约31.67%！

当然，所有期平均下来，肯定没这么高，但是远远高出第一期的费率！

大家可以用excel迭代，计算平均下来的利率，或者直接用RATE(期数，每期还款，总本金)函数计算实际利率：

那么本3.1折的分期年化利率实际上高达4.84%！！实际上，多数分期年化利率为界面展现的“年化费率”的1.85倍左右！！

再看看刷卡手续费呢？

首先，0.6%的手续费对应的不是一个月哦，而是55天！就算不在这一天刷完，稍微控制下，平均50天的免息期不是问题吧？即使不参加任何活动，即使没有任何返现，那么就仅仅扣除0.15%的积分价值，这是分期没有的！0.6%-0.15%=0.45%

实际上刷卡的月费率只有0.45%/50*30=0.27%左右，折合年化利率只有0.27%*12=3.24%！！！

如此折扣下的分期费率实际利率都有4.84%，而最高的刷卡利率（38比比皆是，本文还只考虑了最高60的）也才3.24%！！

最“实惠”分期4.84%的年化利率和“最贵”3.24%的刷卡年化利率相比，大家还觉得分期划算吗？更何况多数情况下分期费率远远高于月0.22%，刷卡费率多数都能到0.38%？很多时候刷卡还有大量羊毛返现？综合考虑，绝大多数带费率的分期跟刷卡，完完全全没有可比性！

综上所述，能不分期就不分期（除非分期费率极低或者无手续费），远离分期电话的忽悠，不要以为打折的分期就划算！

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