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今天是第六个“中小微企业日”。

自从2017年4月6日联合国大会 A/RES/71/279号决议将6月27日作为“中小微企业日”以来，已经过去了六个年头。

国际中小微企业理事会的数据显示，中小微企业在企业总数量里占比高达90%，提供的就业岗位约占60-70%，GDP里有一半是它们创造的。

具体到我国，则体现为这样一组数字：截至2021年末，在全国企业的数量中占比达99%，从业人数占比达80%，外贸增长的贡献度约58.2%，提供了70%的技术创新、60%的GDP和50%的税收……

小微企业是我国经济发展的生力军和就业的主渠道，同时也是创新的重要载体，是我国经济韧性和就业韧性的重要支撑。正所谓：小微活，就业旺，经济兴。

不过，与大中型企业相比，中小微企业的发展面临诸多发展压力，其中一个重要的制约因素便是融资难、融资贵的融资“梗阻”问题。

这些年，一提到中小微企业，后面必然要跟上那句“融资难、融资贵”。

为了解决这个老大难问题，近年来不论是金融监管部门，还是各金融机构，都不遗余力地研究和实践来解决这个问题。

近日官披的数据显示，截至今年一季度末，普惠小微贷款余额超过20万亿元，支持小微企业和个体工商户超过5000万户。近十年来普惠型小微企业贷款的年均增速分别达到25.5%，大大高于贷款平均增速。普惠型小微企业贷款利率则累计下降超过2个百分点。

可见成绩还是非常显著的

这些年，金融业为化解中小微企业的融资贵与难的问题，助其实现金融可及性，做了哪些事呢？

央行：提高小微企业融资的可行性、便利度

6月23日，在国新办发布会上，央行副行长陈雨露总结了在支持和服务小微企业方面的四大类工作：

一是创新工具：创新结构性货币政策工具，有效发挥牵引带动作用。特别是针对疫情对小微企业的巨大冲击，央行推出了两项直达工具，累计支持中小微企业贷款延期还本付息已达13.1万亿元，发放普惠小微信用贷款10.3万亿元。

二是降低成本：通过深化利率市场化改革，降低小微企业的融资成本。2013年以来，央行先后放开贷款、存款利率管制，建立并完善了贷款市场报价利率的形成机制小微企业，推动降低实体经济融资成本。2022年4月新发放的小微企业贷款利率是5.13%，近五年来下降了近1个百分点。

三是长效机制：聚焦难点和堵点，建立金融机构服务小微企业的长效机制。比如，推动金融机构设立普惠金融部，完善普惠金融的专营机制，推动全国绝大多数省份建设省级征信平台，推动小微企业信用信息共享共用，小微企业的融资覆盖面明显提升。截至2022年4月末，普惠小微授信户数是5132万户，占全部市场主体的三分之一。

四是拓宽渠道：拓宽多元化的融资渠道，提高小微企业融资的可得性和便利度。截至2022年4月末，已累计发行小微企业专项金融债券1.78万亿元，应收账款融资服务平台已经累计支持中小微企业融资28万笔，金额12.5万亿元。

银保监会：着力解决小微企业融资难点、堵点

中小微企业融资难和贵，难在“三表”不全，财务数据不连贯，信用信息既不全又不准，使得抵押担保等传统的增信手段难以应用。贵在中间费用高，尤其是尽调成本，使得融资综合成本难以下降。

换句话说，由于中小微企业的融资成本高，很大一方面的原因在于其信息成本高。

因此，近年来，银保监会重点在解决中小微企业融资的难点与堵点上下功夫。

一、强化信贷支持

要求确定“两增”信贷目标，同时着力加强对小额分散、融资能力较弱、融资满足度不高的小微企业的融资供给；

考核首贷率，让更多从未从银行获得贷款的企业能够获得融资；

推广无还本续贷，为小微企业提供续贷；

鼓励金融机构以提升风险管理能力为立足点，减少对抵质押担保的过度依赖，逐步提高中小微企业贷款中信用贷款的占比。

2020年疫情发生以来，针对中小微企业现金断流的困境，银保监会出台了一系列纾困措施，强化对其的信贷支持。比如，对受疫情影响、暂时遇到困难的中小微企业不得抽贷、压贷、断贷，实施临时性延迟还本付息的安排。

此外，还鼓励保险机构通过减费让利、适度延后保费缴纳时间等方式，加大小微企业的财产保险、责任保险、出口信用保险等业务的支持力度，推广小微企业贷款保证保险试点。

二、降低融资成本

鼓励银行通过提高信用贷款的比重小微企业，使其融资的其他附加成本减少，严禁银行收取小微企业贷款利息以外的其他费用。创新信贷产品，加大续贷支持力度，切实降低小微企业资金周转成本；

推动担保机构特别是政府性融资担保机构对小微企业担保贷款的担保费下降，或增加补贴；

完善落实普惠金融定向降准、小微企业贷款利息收入免征增值税等优惠政策，加大对银行服务小微企业的激励力度；

为小微企业实现贷款续期“无缝衔接”，节省大量的“过桥”成本；

严格规范服务收费，免除贷款不必要的附加成本。

通过银行信贷供给侧增量控价的“双管齐下”，使更多小微企业摆脱对高利率社会融资的依赖，进而带动整体融资成本下降。

三、疏通信息堵点

针对小微企业融资“短、小、频、急”的特点和“缺信息、缺信用”的弱点，鼓励金融机构在数据挖掘、信用评价、担保方式、贷款周转等方面开展创新，特别是在解决银企信息不对称上取得了突破。

联合税务总局、市场监管总局开展“银税互动”和“银商合作”，指导银行利用企业纳税信息、工商年检、行政处罚等外部信息，提高获客、授信和风险管理效率。

同时，推动完善风险分担机制，鼓励开展银行保险合作，试点推广信用保险、小额贷款保证保险等业务。

推动地方政府加快建设区域性的小微企业信用信息共享和综合性金融服务平台，通过缓解银企“信息不对称”。

支持金融机构创新“信易贷”产品和服务，从信息归集共享、信用评价体系、“信易贷”产品创新、风险处置机制、地方支持政策、管理考核激励等方面提出具体措施，破解银企信息不对称难题。

如今，虽然融资难与贵的问题还没有彻底解决，但小微企业融资近年来已实现了“量增、面扩、价降”，普惠小微贷款余额同比增速明显高于各项贷款增速，小微企业融资成本也得到明显的降低。

图片：网络