在互贷新规等监管政策的影响下，银行等金融机构和互联网平台合作的互联网贷款业务持续压降。

在近日举行的“2023中国金融学会学术年会暨中国金融论坛年会”上，中国人民银行原行长周小川谈到，“联合消费贷规模高的时候有两万多亿，目前只剩6000多亿。”

消金界了解到，事实上，近年来在银行内部，联合贷、助贷业务模式正被重新审视。“自营”、“自有品牌”等频频被提及。天津银行就是其中一家。

最新数据显示，截至2022年6月末，天津银行互联网贷款中联合贷款模式产品余额289.40亿元。这一数字相较于2021年末的637.31亿元，跌幅超过一半。

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联合贷款模式产品余额289.40亿元

消金界发现，联合资信近期出具的一份报告，披露了天津银行互联网贷款相关数据。

近年来，天津银行（01578.HK）依托H股上市以及战略规划引领，完善风险控制体系，持续推动零售业务转型发展。

最新数字显示，截至2022年末，天津银行个人贷款为1230.48亿元，较2021年末减少92.48亿元，降幅7.0%。

具体来看，天津银行个人贷款业务主要由个人消费贷款、个人经营性贷款、住房抵押贷款构成。

其中个人消费贷款下降最为明显。相关数据显示，银行个人消费贷款2019年为916.6亿元，2020年为868.95亿元，2021年为674.3亿元，2022年为617.89亿元。

按年看，个人消费贷款规模逐年下降，主要是受到互联网贷款监管政策的影响。

与此同时，消金界了解到，近年来天津银行不断优化个人贷款结构，通过持续压降联合贷款业务规模和集中度。天津银行联合贷款合作机构主要包括网商银行、微众银行等。

最新数据显示，截至2022年6月末，天津银行互联网贷款中联合贷款模式产品余额289.40亿元，而截至2021年末，这一产品余额为637.31亿元。仅仅时隔半年，余额跌去超过一半。跌幅不仅大，而且降速猛，说明对外合作不仅没有新增，已有的合作也停掉了。

实际上，自从2021年2月银保监会《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下简称《通知》）下发以来，仅“单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%”这一条限制，就使得联合贷规模大幅缩减。

消金界了解到，受制于《通知》影响，为合规进行业务调整，天津银行或将联合贷转为助贷，不过该行并未披露相关数据。

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推动零售业务转型

3月30日，天津银行发布的2022年业绩公告显示，截至2022年末，天津银行资产规模人民币7610.8亿元，较上年末增长5.7%；负债规模人民币7004.6亿元，较上年末增长5.8%。

2022年内，天津银行实现净利润人民币35.6亿元，同比增长10.9%；ROA和ROE分别为0.48%和6.03%，同比分别增长0.02和0.26个百分点。不良贷款率1.84%，较上年末下降0.57个百分点。

作为零售转型战略中的重要一环，个人消费贷款压降存量业务规模的同时，天津银行也在寻找新的出路。

消金界发现，在个人消费贷款占比逐渐降低的同时，天津银行个人经营贷款大幅增长。此外，该行通过调整产品定价策略以及拓展业务受理渠道等方式，设计开发线上按揭贷款作业模式，推动个人住房按揭贷款增长。

另外，值得关注的是，多家银行纷纷重视自营网络平台。天津银行就开发了“智慧小二”金融服务平台。

据年报披露，截至2022年末，该行“智慧小二”入网商户已近60万户，其中天津地区入网商户占天津地区注册小微企业和个体工商户的近45%。

天津银行还在全面加大对普惠小微企业金融支持力度，进一步强化金融科技赋能，丰富小微产品服务体系。通过应用“银税e贷”“商超e贷”“宅抵e贷”“智慧小二 • 天行用呗”等专属金融产品，新增“商超e贷”续贷功能以及“宅抵e贷”中长期、多套房产抵押功能，推进了普惠小微业务的增量扩面。

在个人贷款业务持续压降的同时，个人经营贷款和普惠小微能否成为新的业务增长点，对于天津银行的零售转型，以及未来能否登陆A股有着重要意义。