文/程蝉

　　刚上热搜的农行“连心贷“，之前被热议的“接力贷”，其基础是很常见的个贷业务。因为加入了共同借款人/共同还款人，权利义务关系产生了变化。一般情况下，共同借款人需要共同签署借款合同，共同上征信，共同承担债权债务。但共同还款人则只有义务没有权利，类似担保人，但需要和主贷款人有亲属关系。

　　据媒体报道，申请“连心贷”的房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方，所购住房应归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请贷款。一方单独申请贷款的，另一方应作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证担保。

　　也就是说，这个业务的创新点，在于未婚夫妻双方，既可以任对方的共同借款人，也可以担任对方的共同还款人。由于涉及到比较敏感的婚前财产归属认定问题，所以大众十分关注。因为要求未婚男女为另外一方做经济担保，有一定经济风险存在。在此提醒，不要在婚前轻易承诺担任共同还款人，你有可能只有义务，没有权利。

　　什么是房贷共同还款人？

　　办理贷款的时候由于条件不够，银行可能会要求添加共同还款人，在主贷人无力还款的时候代替其还款。共同还款人指在贷款人无法还银行本息时的第二个还贷人，属于主借款人之一。因此只有负债没有权利。

　　共同还款人享有的权利义务和担保人类似。

　　共同还款人一般是贷款人同户籍下的亲朋好友，如父母、儿女和兄弟或有经济往来的公司和公司法定代表人的股东等。与贷款担保人类似但又有别于贷款担保人。主要区别在于债务清偿时的顺序不一样。共同借款人在债权债务义务上是同等的，共同还款人是第二还款来源，只有债务没有权利，是主债务人之一，在第一债务人不能清偿银行债务时，银行可直接向第二还款人追索债务。如果共同还款人也没有能力清偿能力了，在诉讼司法后，可追究借款担保人的还款义务。

　　共同还款人有为贷款人还贷的义务，即帮助借款人缴纳贷款后对主借款人享有债权，可以向贷款人追债，但是对房屋却没有相应的权利，不能享有房屋产权。

　　共同还款人的征信是否会受影响？只要正常还贷就不会有任何体现。

　　共同还款人也会被查征信的，主要看信用记录、借贷记录，征信良好，且负债小的人，比较容易被银行认可。

　　共同借款人的征信报告上有贷款记录，共同还款人的征信报告上则没有贷款记录。不过要是贷款人没有能力还款，共同还款人又没有替其偿还账务，房贷逾期后，共同还款人的征信报告上会留下逾期记录。

　　共同还款人再买房是否能算首套？大概率要算二套。

　　如果当地规则是认贷，以征信权属信息为准。

　　如果当地规则是认房，要看是否与主贷款人共享房屋产权。一般情况下，如果是夫妻，共同还款人一般也是共同产权人，虽然只有部分产权，但名下也算是有房的，再买房的时候，名下房产是可以被查询到的，如果城市有限购政策，那么共同还款人也会被限购。