2023年6月8日，工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行6大国有银行

共同 下调存款利率。 ‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

这次银行降息的主要 目的是什么呢？ ‍

那就要知道银行主要靠什么方式来赚钱。

首先，银行会吸收大众的存款，

并为此 支付一定的 存款利息。

然后，

银行再把吸收的存款，以更高的 贷款利息借给客户。

贷款和存款的 利息差价，

就是银行主要利润来源。

但有时候 市场供需可能会发生一些变化，

如果 存贷利差较少，

那银行为了持续经营，就只能提高 贷款利息，但这又会抬高实体经济的融资成本。

面对这种 困境，

银行该怎么办呢？

这时候银行就可能会选择调整存款利率，应对息差压力，从而也能降低实体经济的融资成本。

这倒不是，我们不妨从头说起。

在上世纪90年代，各家商业银行的 存款利率都是 一致的。

就像去不同饭店吃饭，虽然饭店有大有小，可是价格竟然是一样的。

因为当时我国存款利率改革尚未放开，存款利率由央行发布的 基准利率决定。

各家商业银行无权调整，

存款利率不准上浮，也不准下调。

到了2004年10月， 除城乡信用社以外，

我国放开了各商业银行存款利率的下限。

具体要不要下调，由各银行自己 决定。

2012年监管开始允许金融机构 上浮存款利率，但上浮幅度最高不超过 存款基准利率的 1.1倍。

这时候，各银行的存款利率上浮比例可以不一样。

一般来说，大银行由于客户资源充沛，服务配套好，所以允许上浮的比例少，而中小银行允许上浮的多。但都不能大于最高限额。

等到2014年11月22日，

上浮最高幅度进一步调整为 1.2倍。

2015年3月1日调整至 1.3倍。

2015年5月11日调整至 1.5倍。

到了2015年10月24日则全面放开了 存款利率上限。

这是利率市场化改革迈进了重要一步。

此时，我国利率市场化进程在 形式上

就可以宣告基本完成了。

这是因为

虽然存款利率上浮比例放开，各银行对于自身的存款利率有了 自主决定权，

中小银行能通过提高自身的存款利率来吸引客户，增强与大银行的 竞争力，

但是，有个问题，

其实很多银行还 不具备存款利率的 定价能力，要是个别银行一味提高存款利率，只会导致 恶性竞争。

美国在推进利率市场化进程中就曾遇到类似问题，银行恶性竞争导致 利差大幅下降，最终纷纷 倒闭。

所以，借鉴国外的 经验教训，防范在推进利率市场化过程中引发 金融风险，

我国成立了 市场利率定价自律机制组织，全行业继续实施存款利率 行业自律。

不同地区不同类型银行约定存款利率上浮的 自律上限，对存款利率继续构成了一个无形的 控制线。

在这个控制线下，大部分银行按照 基准利率上浮 1.4倍，部分银行经申请后可上浮最高至 1.5倍。

定价自律机制有点类似“ 利率同盟”的市场自律组织，对各银行自主确定价格进行 自律管理。

定价自律机制的存在，为推进利率 市场化的顺利实施起到了 保驾护航的作用。

2021年 存款利率定价方式

又进行了优化调整。

而本轮银行纷纷 下调存款利率，

有利于降低行业借贷成本，

希望能促进 消费、 投资，

从而提升 经济活跃度。 ‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

什么是信心？

信心是相信自己的愿望或预料一定能够实现的 心理。

信心是会传染的。

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