今年以来，人民币存款的利率不断调低，与此同时，美元存款利率却不断走高。

　　近日，中新经纬咨询北京各大银行网点发现，部分银行网点一年期美元存款利率已突破5%。美元存款到底发生了什么？普通储户购买美元存款需要注意哪些问题？

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　　部分银行美元存款年利率超5%

　　在美联储加息的背景下，美元存款利率也水涨船高。今年7月初，各银行美元存款年利率还在2.5%—3%，10月时调到了4%，如今不少银行将年利率调高至5%。

　　22日，中新经纬以客户身份咨询工商银行北京某支行，一位客户经理表示，该行美元存款有一款产品叫“汇鑫存”，起存金额不同利率也不同。以1年期为例，存款额8000美元—3万美元年利率4.8%，3万—10万美元年利率4.9%，10万美元以上可以达到5%。“这是11月份新调的，近期暂时没有收到要调整的通知，北京地区都是这个（利率）。”上述客户经理表示。

　　交通银行北京某支行客户经理介绍，目前该行的美元存款利率仍维持11月份所定利率，存款额3000美元—3万美元年利率为4.9%，3万—10万美元年利率为5%，10万美元以上年利率为5.1%。

　　兴业银行北京某支行客户经理称，该行1年期美元存款利率为4.9%—5%，6个月期为2.42%—3.02%，同时不同起存金额对应不同利率，金额越高，利率越高。

　　除了国有行和股份行，部分城商行的美元存款年利率也能达到5%。中新经纬以客户身份咨询北京银行、南京银行北京地区的部分支行，客户经理均表示，1万美元起1年期存款年利率为5%。

　　宁波银行北京某支行客户经理介绍，该行1年期美元存款利率分三个档，1万美元以下的年利率为4.9%，1万—5万美元的年利率为5%，5万美元以上的年利率为5.2%。“本行的美元存款利率每周数据都会发生变化，以上数据将保留到12月25日。”该客户经理称。

　　江苏银行上海分行发布的海报也显示，该行起存金额1万美元1年期年利率达5%，起存金额2000美元1年期年利率为4.8%。

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　　有银行仍保持挂牌利率

　　中新经纬采访中发现，大部分银行北京地区支行的美元存款利率在挂牌利率的基础上有所上浮。以1年期美元存款为例，大部分银行的挂牌利率为0.80%，农业银行北京地区的1万元美元存款年利率为4.3%；建设银行北京地区1万—5万美元年利率为3.4%，5万—10万美元年利率3.6%，10万美元以上为4%。

　　光大银行北京某支行客户经理介绍，美元存款每周都会公布新的利率，之前有到过4.9%、5%，后来进行了调整。本周，2000美元—5万美元1年期的年利率4.5%，5万—10万美元年利率4.6%，10万美元以上年利率4.7%。

　　渤海银行北京某支行客户经理介绍，美元存款利率波动较大，前几周各家银行的美元存款利率可达到5%左右，但最近波动形势趋于平稳，并开始了下降趋势，该行目前1万美元以上1年期的存款年利率是4.55%，如果存款达到50万美元以上则可在4.55%的基础上单独申请上调。

　　但也有银行美元存款利率并未跟随上浮，如招行、华夏银行北京地区的支行客户经理均表示，其美元存款利率就是挂牌利率，1年期美元存款年利率多低于1%。

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　　存美元要注意这些

　　为何今年美元存款利率会不断走高？融360数字科技研究院分析师刘银平分析称，外币存款利率与币种所在地的利率水平有关。今年以来，美联储多次加息，美元利率水平持续走高，美元存款利率也随之大幅上升，部分银行的美元存款利率已超过人民币存款利率。

　　浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林对中新经纬表示，美联储将联邦基金利率已经上调到4.25%—4.5%，市场利率一般会高于基准利率，且市场普遍预期未来美联储利率还将提升，一年期5%的存款利率对于银行来说是合理的资金价格。

　　“美元存款利率将继续走高，但走高的幅度可能有限。美联储的利率终值可能在5.1%，所以未来美元存款利率还会超过5%。”盘和林说。

　　但为了高利率将手中人民币兑换成美元，并不一定划算。首先要考虑兑换美元的交易成本，在银行买入和卖出美元之间存在一定价差。以12月23日14时22分中国银行外汇牌价为例，美元现汇卖出价为700.54，这个价格是银行将美元卖给客户的价格，也就是个人购入美元的价格，即购入100美元需要700.54元人民币；而美元现汇买入价为697.59，这个价格是个人将美元卖给银行的价格，即100美元换回人民币只有697.59元人民币，两者相差2.95元。

　　另外就是要考虑汇率的波动。刘银平强调，购买美元存款有两个问题需要关注，一是美联储接下来是否会继续加息，美联储加息，美元存款利率就会跟着上调；二是美元兑人民币汇率走势，美元升值对购买美元存款的储户更有利。

　　而近两个月，人民币兑美元汇率出现快速拉升。以人民币兑美元中间价看，11月4日最低点已触及7.2555，但12月23日中间价报6.9810。这意味着，同样兑换1万美元，11月4日约需72555元人民币，如今只需要约69810元人民币，不到两个月，就损失了2745元人民币。

　　目前市场普遍认为人民币继续贬值的空间有限。光银国际研报认为，中国当前的企业生产经营和居民消费活动正稳步恢复正常化发展，再加上美联储开始放缓加息步伐，利好人民币的升值前景。中国经济的各项基本面仍然稳健，为人民币提供巨大支持，预计2023年人民币兑美元汇率将在6.6至6.7之间获得良好支撑。

　　在盘和林看来，从投机资本的角度看，资本追求更高的收益率，当前美联储加息，美元利率升高，且美元升值，美元存款的确是个不错的投资方式，但需要注意，美国高通胀往往代表着经济进入过热阶段，经济波动性增强，未来1-2年很可能出现经济波动，届时利率会迅速调回零利率水平。

　　此外，盘和林表示，从产业资本的角度看，货币对应的是经济现状，很多产业资本留在了具有发展潜力的国家，比如中国，产业资本并没有因为利差离开，是因为经济基本面上，中国比美国更有发展潜力，更为稳定。所以，持有货币应该和货币对应国家的经济发展趋势挂钩。

　　近日，国家外汇管理局副局长、新闻发言人王春英表示，近期，国际经济金融形势、主要发达经济体货币政策预期出现边际变化，美元汇率从高位回落，相关外溢影响有所缓和。随着中国更好统筹疫情防控和经济社会发展，稳经济一揽子政策和接续措施全面落地见效，经济有望持续回稳向上态势，将进一步提振市场预期和信心。同时，中国国际收支结构稳健、外汇市场内在韧性增强，也将有利于中国外汇市场保持平稳运行。

　　（文中观点仅供参考，不构成投资建议，投资有风险，入市需谨慎。）

　　文：魏薇 编辑：雷宗润 审校：罗琨