当代年轻女性，在寺庙里求财，在彩票站买码，在平台上转发每月一次的暴富帖。“脱单不如脱贫”，“不想结婚，只想暴富”，“男人绿我可以，股票绿我不行”成为许多“搞钱女孩”的流行宣言。在小红书上，“搞钱”成为最新流量密码，从搞钱思维到副业攻略，从攒钱方式到养基作业，不一而足。

　　在“搞钱”热潮下，许多女性涌入基金市场。据Mob研究院数据显示，2020年新增的基民中，超五成是90后，其中又有43.9%为女性。但与此同时，基金的频繁申赎问题依然存在。这背后折射的，是理财规划和理财知识的缺失。

　　许多人提到理财，下意识的联想就是炒股票、买基金，这其实是对理财概念的窄化。理财，是管理钱财，不仅是炒股买基，而是对财富的整体规划。

　　具体来看，标准普尔家庭资产配置方案将家庭资产分成四个账户，分别是：①要花的钱，用于短期消费；②保命的钱，用于配置保险；③生钱的钱，用于创造高收益；④保本升值的钱，用于获得稳健的收益。如今各类理财平台在标准普尔家庭资产配置方案基础上，根据资金用途，进一步简化为“四笔钱”，分别是日常活钱、稳健理财、长期投资和保险保障。

　　管好人生四笔钱

　　1． 日常活钱

　　这部分资金是日常用钱。一般包括日常消费、房租房贷、信用卡还款等。

　　对这部分资金的投资，应更追求流动性和安全性，而非收益。只要在方便日常支取和使用的基础上，略有收益即可。

　　一般来说，这笔钱可以存入银行活期存款，或者购买方便申赎的货币基金、短期银行理财产品等。

　　2． 稳健理财

　　这部分资金可能是短期（6个月~3年）需要用到的，也可能是由于本身风险偏好而更倾向稳健投资的资金。

　　这部分资金的投资，需兼顾收益稳健性和流动性，在尽量不亏损或低波动的前提下，获取比活钱管理更高的收益。

　　一般来说，可以选择银行的定期存款、券商的收益凭证，或者是纯债基金。

　　3． 长期投资

　　这部分资金是3年以内不会用到的闲钱。这笔钱可以牺牲短期流动性，用更长的投资时间、更高的风险波动，换取更高的收益。

　　一般来说，这笔钱可以选择股票基金类产品，比如定投指数基金或者优质的主动型基金。

　　4． 保险保障

　　保险是生活的保障，也是资产的安全垫。配备好基础险种，可以一定程度避免“因病返贫”，也可以避免由于意外产生的大额支出影响到长期投资计划，如在股市行情低迷时由于被迫临时赎回长期投资的资金而造成投资损失。

　　四笔钱如何分配？

　　根据不同的人生阶段、收入情况和风险偏好，可以进行不同的资产配置计划。例如，在刚毕业、收入较低的阶段，日常活钱的比例一定是最高的。但相对应的，由于本金少，以及短期内可能不会有购房等大笔支出，因此对于风险和长期投资的接受度基本是最高的；

　　在工作3~5年后，收入有了进一步的提升，日常活钱的比例相应降低，与之对应的稳健理财和长期投资的比例可以适当提升；

　　在组建家庭之后，家庭资产和支出规划更为复杂，稳健理财和保险保障的比例可能会有所提升。

　　“四笔钱”的理财规划，不仅可以帮助大家养成理性储蓄的好习惯——众所周知，财务独立的第一步就是储蓄；还可以做好财富管理，避免All in股市，让自己承受太大的投资风险。“四笔钱”的合理规划，有利于助力个人或家庭财产实现长期、持续、稳定的增长。

　　风险提示：基金投资需谨慎，请投资者全面认识基金的风险特征，听取销售机构的适当性意见，根据自身风险承受能力和投资目标，在详细阅读《基金合同》、《招募说明书》等信息披露文件的基础上，谨慎投资。基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证本基金一定盈利，也不保证最低收益。我国基金运作时间较短，不能反映股市、债市发展的所有阶段，基金的过往业绩及净值高低并不预示其未来业绩表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成本基金业绩表现的保证。在做出投资决策后，基金运营状况与基金净值变化引致的投资风险，由投资人自行负担。投资者进行投资时，应严格遵守反洗钱相关法规的规定，切实履行反洗钱义务。本投资观点并不构成对投资者实质性的投资建议或长城基金最终的投资观点。本公司不拟就任何依赖本文观点作出的投资行为承担责任。本产品由长城基金管理有限公司发行与管理，代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。

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